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    ¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

    La capacidad de endeudamiento hace referencia al nivel máximo que tienes para pagar sin problemas. Esto se evalúa cuando se obtienen productos financieros como préstamos para determinar según tus ingresos y tus gastos cuanto puedes pagar y en cuanto tiempo. Cuando tienes más de una obligación financiera este estudio es más complejo, porque se tienen que evaluar también estas obligaciones y definir si es posible prestarte el dinero.

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    ¿Qué determina la capacidad de endeudamiento?

    Cada vez que haces la solicitud de un crédito, la entidad financiera debe tener en cuenta tus ingresos. Así puede saber cuánto prestarte. Por ejemplo, si tus ingresos son 2 smlmv, el banco podrá prestar esa cantidad para que la difieras en un corto plazo, pero ganar este monto no garantiza que puedas asumir un crédito por 15 smlmv a 6 cuotas, porque siempre se debe contar con dinero fuera de las obligaciones con entidades financieras. En este caso, lo más probable es que por ese salario puedan otorgarte un crédito por 5 smlmv con un plazo de 12 cuotas. De igual forma, cada banco estudia las posibilidades, además de calcular cuál es tu capacidad de endeudamiento.

    Calcula tu capacidad de endeudamiento

    La fórmula general para cuantificar tu capacidad de endeudamiento es:

    Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Totales del mes – Gastos Fijos del mes) x 0,35.

    Esto quiere decir que tus ingresos netos deben cubrir al menos tres veces el valor de tu deuda mensual. Si ya tienes otras obligaciones con otros bancos, debes tenerlas en cuenta para evaluar si puedes pagar un nuevo crédito, porque tu capacidad de endeudamiento es menor. Otra forma de entenderlo es que tus deudas (mensualmente) no pueden superar el 35% de tu salario.

    Ahora, para saber qué porcentaje debes del total que tienes, los bancos usan esta fórmula:

    Nivel de endeudamiento = (Pasivos Totales / Activos Totales) x 100.

    En esta nueva fórmula el porcentaje no debe superar el 70% para que tu capacidad de endeudamiento tampoco esté al límite, ya que, aunque los gastos fijos representen un valor, siempre hay que tener dinero adicional para eventualidades extra que se presenten, ya sean emergencias, planes no presupuestados o meses en los que se suele gastar más de lo que se debería, como diciembre.

    Adicional a esto, el sobreendeudamiento se entiende como el nivel de endeudamiento que tienes casi al límite. El no pago de tus obligaciones ocasionará intereses de mora (adicionales a los intereses corrientes) y esto incrementaría sustancialmente la deuda, además de generar reportes negativos en los operadores de información como Datacrédito.


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