La garantía de crédito es el mecanismo mediante el cual una entidad financiera se protege del riesgo de perder el dinero que presta. En los créditos vehiculares se tienen como garantía el vehículo que compres, de modo que, si no lo pagas a tiempo, el banco puede de algún modo quitártelo.
Así mismo ocurre con los créditos habitacionales (hipotecas), pues si te endeudas en las cuotas mensuales, la entidad financiera podrá tomar tu casa en forma de pago. Es por esto por lo que resulta muy importante cumplir con las condiciones de pago de un crédito, sea cual sea.
¿Cómo funcionan las garantías de crédito?
Las garantías crediticias son muy usadas por las entidades, ya que no quieren perder su capital al otorgar un crédito, se establecen mediante un contrato en el que se determina la garantía de pago, adicional al compromiso verbal y escrito de quien adquiere la obligación. Para hacerlas efectivas, debes aportar alguna garantía de pago adicional que asegure el reembolso del dinero que debes.
¿Hay diferentes tipos de garantía de crédito?
Existen dos tipos de garantías crediticias:
1. Garantía personal: Esta es aplicada por un tercero, es decir, una persona adicional al deudor, en caso de que este no pueda cumplir con las cuotas mensuales de su crédito. Esta persona sirve de aval para completar el valor de la obligación. Algunos instrumentos de las garantías personales son:
- La fianza: Esta quiere decir que alguien más se responsabiliza de la deuda en caso de incumplimiento de pago.
- Carta de fianza: Con este instrumento el banco asegura al deudor, es decir que es el banco el que se responsabiliza en caso de que el deudor no cumpla con los pagos de la obligación que adquirió.
- Las pólizas de crédito y caución: Son seguros de garantías compuestas por un acuerdo entre el asegurador y el asegurado. En caso de que el deudor no pueda pagar la deuda, es el asegurador quien debe cumplir con la obligación, es decir, la empresa aseguradora.
2. Garantía real: Estas garantías indican que las deudas serán respaldadas por el patrimonio del deudor y se puede aplicar sobre:
- Bienes muebles: Los bienes muebles son los activos físicos o jurídicos. En caso de que sean jurídicos, siguen bajo el poder del deudor.
- Bienes inmuebles: Pueden ser en modo de anticresis o hipoteca. En la anticresis el deudor debe entregar un bien inmueble como garantía del pago de la deuda a la entidad financiera que le concedió el préstamo. Esta entidad tiene el derecho de hacer uso del bien inmueble hasta el momento en el que sea saldada la totalidad de la deuda. En cambio, en la hipoteca la garantía es una vivienda, pero esta sigue estando en poder del deudor.
- Patrimonios: Existen distintas variantes, conocidas como factoring, fideicomisos de garantía, arras, conocimiento de embarque y carta porte, y por último, sobre cuentas por cobrar, inventarios de productos terminados o de materia prima.