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La tasa de interés es el precio del dinero. Su valor indica el porcentaje de interés que se debe pagar como contraprestación por utilizar una cantidad determinada de dinero en una operación financiera.
Estos son algunos elementos importantes de la tasa de interés de un crédito:
Es la tasa de interés o el precio que las entidades financieras cobran por otorgar créditos y otros productos financieros a sus clientes.
Es la tasa de interés que las entidades financieras pagan a sus clientes por realizar depósitos en ellas.
El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial porque los intereses generados al finalizar el periodo de la tasa no se capitalizan, es decir, no se suman al capital para generar nuevos intereses, por lo tanto en cada periodo se generan los mismos intereses.
En el interés compuesto los intereses que se generan al finalizar cada periodo se capitalizan, es decir, se suman al capital inicial generando nuevos y mayores intereses en cada periodo. El interés compuesto es el más común en el mercado.
Es una tasa de interés expresada generalmente en términos anuales. La capitalización en esta tasa es simple, es decir, los intereses generados al término del año no se vuelven parte del capital principal. En el mercado, se utiliza la abreviación N para indicar que una tasa es nominal. Este tipo de tasas generalmente se convierten a tasas efectivas anuales facilitando la decisión sobre qué crédito es más conveniente para el usuario debido a que permite la comparación entre tasas.
Es una tasa de interés que se expresa en términos del periodo (semestre, trimestre, mes, etc.) al final del cual los intereses generados se reinvertirán a la misma tasa inicial.
Se expresa generalmente en términos anuales y tiene en cuenta la capitalización de intereses, es decir, al finalizar el año los intereses generados se vuelven parte del capital inicial, haciendo que el capital principal, para el siguiente periodo, sea mayor, generando así mayores intereses. Se utiliza la abreviación EA (efectivo anual) para designar este tipo de tasas. Si unas tasas en el mercado no están expresadas en el mismo tipo de interés, se recomienda siempre convertirlas a EA para permitir la comparación entre ellas, facilitando así la decisión para saber cuál es más conveniente para el usuario.
Supongamos que solicitaste un crédito con garantía vehicular a R5 por un valor de $10.000.000 a 24 meses con una tasa de interés 1,4% mensual vencida (MV) y quieres saber cuánto es el monto total de intereses que pagarás al finalizar los 24 meses. Para calcular este dato, para cualquier crédito, puedes seguir estos pasos:
En el mercado financiero las tasas de interés generalmente son compuestas, por lo que la fórmula que necesitarás para calcular el monto total a pagar para cualquier préstamo es:
Monto total a pagar=Capital* [1+tasa de interés100]número de periodos en el plazo
Nota: Para utilizar correctamente esta fórmula, la tasa de interés y el plazo deben estar en la misma periodicidad. Por ejemplo, si la tasa es mensual, el plazo debe estar expresado en meses.
Al reemplazar las variables en la fórmula con los datos de nuestro ejemplo, tenemos que:
Monto total a pagar=10.000.000* [1+1,4100]24
Monto total a pagar=10.000.000* 1,39
Monto total a pagar=13.960.819,75
Así, al finalizar los 24 meses acordados con R5, el monto que deberías pagar, sumando capital e intereses, sería $13.960.819,75.
Monto total de intereses=13.960.819,75-10.000.000
Monto total de intereses=3.960.819,75
Por lo tanto, lo que terminarías pagando de intereses por tu crédito de $10.000.000 con una tasa de 1,4% MV a un plazo de 24 meses sería $3.960.819,75.
Si te dan una tasa de interés con una periodicidad diferente a la anual (como en nuestro ejemplo que la tasa de interés es mensual) y quieres calcular el precio anual de tu préstamo lo que debes hacer es convertir la tasa a una efectiva anual.
La fórmula que convertirá una tasa periódica vencida a una efectiva anual es:
Tasa de interés efectiva anual=(1+ Tasa de interés periódica100)número de periodos en un año)-1
Nota: Para utilizar esta fórmula correctamente, el número de periodos se determina de acuerdo con la periodicidad de la tasa periódica. En nuestro ejemplo, la tasa de R5 es mensual, por lo que el número de periodos es equivalente a cuántos meses hay en un año.
Al reemplazar las variables en la fórmula con los datos de nuestro ejemplo, tenemos que calcular:
Tasa de interés efectiva anual=(1+ 1,4100)12 -1
Tasa de interés efectiva anual=0,1816=18,16% EA
Por lo tanto la tasa de interés de 1,4% MV es equivalente a una tasa de 18,16% EA.
Supongamos ahora que en otra entidad financiera te ofrecen un crédito a una tasa de interés de 23% EA y quieres convertirla a una tasa mensual para saber cuánto es el precio mensual equivalente de tu préstamo. Puedes hacerlo a través de la fórmula:
Tasa de interés periódica vencida=[(1+ Tasa de interés efectiva anual100)1número de periodos en el año]-1
Nota: Para utilizar esta fórmula correctamente, el número de periodos se determina de acuerdo con la periodicidad que deseas que tenga la tasa periódica final. Por ejemplo, si quieres que la tasa sea mensual, entonces debe utilizar el número de meses que hay en un año.
Al reemplazar las variables en la fórmula con los datos de nuestro ejemplo, tenemos que:
Tasa de interés periódica vencida=[(1+ 23100)112]-1
Tasa de interés periódica vencida=[(1+ 0,23)112]-1
Tasa de interés periódica vencida=0,0174=1,74% MV
Como ves, una tasa de interés de 23% EA es equivalente a una tasa de 1,74% MV.
Si lo de las fórmulas no es lo tuyo, puedes descargar aquí una herramienta que te permitirá calcular en segundos todo lo que acabamos de ver.
Si ya sabes cómo calcular la tasa de interés del crédito que vas a solicitar no esperes más, ¡solicítalo ahora con nosotros!